La inclusión financiera en la Argentina está entrando en una nueva etapa. Tener una cuenta bancaria o acceder a una tarjeta ya no alcanza para explicar cómo las personas manejan su dinero. El cambio se juega cada vez más en el uso cotidiano: pagar el transporte, comprar en un comercio, dividir una comida o enviar dinero a un familiar.
En ese terreno, las billeteras digitales tomaron la delantera. El 70% de los argentinos aseguró haber utilizado alguna durante los últimos seis meses, por encima del efectivo, que alcanzó al 52%, y de las tarjetas de débito, con el 51%. Más atrás quedaron las tarjetas de crédito, utilizadas por el 34%.
Los datos surgen del estudio The State of Digitization and Financial Inclusion Study 2026, realizado por Many Minds Group para Mastercard. En la Argentina fueron encuestados 253 adultos entre el 11 y el 23 de febrero de 2026.
El informe muestra que la digitalización financiera ya no se limita a incorporar nuevos medios de pago. Las billeteras comienzan a ocupar funciones que durante años estuvieron asociadas con las tarjetas, las cuentas bancarias y el efectivo.
En total, el 79% de los argentinos utilizó soluciones fintech o medios de pago digitales durante el semestre anterior al relevamiento. En comparación, el 65% recurrió a servicios de la banca tradicional. Las categorías no son excluyentes (una misma persona puede usar ambos sistemas), pero la diferencia evidencia el peso que adquirieron las plataformas digitales dentro de la vida financiera.
Uno de los países con mayor adopción
La Argentina aparece entre los mercados de la región con mayor utilización de billeteras digitales. El 70% registrado en el país solo es superado, entre los países comparados en el comunicado, por Perú, con 72%. Por debajo se ubican Colombia, con 65%, y México, con 29%.
Los resultados también muestran diferentes grados de desarrollo entre los ecosistemas financieros latinoamericanos. Mientras que las billeteras son el principal instrumento utilizado en Argentina, Perú y Colombia, en México continúan liderando las tarjetas de débito, con una adopción del 65%.
El avance argentino está relacionado con la diversidad de situaciones en las que las billeteras ya forman parte de la rutina. El 42% las elige para pagar el transporte público, un terreno que experimentó una transformación a partir de la apertura de los medios de pago en colectivos y en el Subte de Buenos Aires. También son utilizadas por el 40% para realizar compras en comercios y por el 38% para pagar en restaurantes y cafeterías. El mismo porcentaje recurre a ellas en el comercio electrónico.
Sin embargo, su mayor nivel de adopción aparece al momento de enviar dinero. El 47% utiliza billeteras para transferir fondos a familiares o amigos, frente al 15% que elige transferencias bancarias tradicionales y el 11% que todavía recurre al efectivo.
Este dato refleja una transformación que excede a los pagos comerciales: las billeteras también comienzan a desplazar a las cuentas bancarias como herramienta para mover dinero entre personas.
El efectivo todavía cubre los vacíos
El crecimiento de las soluciones digitales no significa que el efectivo haya desaparecido. Más de la mitad de los encuestados (el 52%) dijo haberlo utilizado durante los últimos seis meses.
Su presencia continúa siendo relevante en aquellos lugares donde la aceptación digital encuentra mayores límites. El 30% lo utiliza en comercios y puestos callejeros, mientras que el 23% paga en efectivo sus viajes en aplicaciones de movilidad.
Existe, por lo tanto, una diferencia entre la preferencia de los consumidores y la infraestructura disponible para acompañarla. El 84% de los argentinos quisiera que más personas y comercios aceptaran pagos electrónicos. El resultado expone uno de los principales desafíos de la digitalización financiera: el uso por parte de los consumidores creció más rápido que la aceptación en ciertos segmentos de la economía.
“Los pagos digitales ya forman parte de la rutina de millones de argentinos. Hoy vemos cómo las personas los utilizan para resolver necesidades cotidianas, desde viajar en transporte público o dividir una comida con amigos hasta hacer compras online o administrar los gastos del hogar”, afirmó Florencia Solazzi, Cluster Leader de Mastercard para Argentina y Uruguay.
Para la ejecutiva, el desafío “ya no es solo ampliar el acceso, sino seguir construyendo experiencias simples, seguras y confiables que acompañen a las personas en su día a día”.
Una herramienta para controlar los gastos
Además de modificar la forma de pagar, las herramientas digitales comienzan a influir en la administración de las finanzas personales. El 75% de los argentinos considera que estas opciones le permiten realizar un mejor seguimiento de sus gastos.
El principal beneficio señalado es el ahorro de tiempo, mencionado por el 57% de los encuestados. Le siguen el acceso a descuentos y promociones, con 49%, y la posibilidad de completar transacciones de manera más rápida y eficiente, con 46%.
La seguridad también ocupa un lugar central. Según la infografía que acompaña el estudio, el 91% considera que los pagos digitales son más seguros y el 89% destaca su facilidad de uso.
Por otra parte, el 77% cree que administra bien su dinero. El porcentaje asciende al 86% entre los mayores de 55 años, lo que sugiere que la autopercepción positiva sobre el manejo financiero no se limita a los usuarios más jóvenes. Sin embargo, el resultado mide la percepción de los encuestados y no permite determinar objetivamente la calidad de sus decisiones financieras.
La brecha que todavía persiste
La rápida adopción de billeteras convive con diferencias importantes en el conocimiento de productos financieros. Los instrumentos más utilizados son también aquellos que las personas dicen comprender mejor.
El 65% afirma tener un buen conocimiento de las tarjetas de débito, el 61% de las billeteras virtuales y el 56% de las tarjetas de crédito. Los porcentajes descienden al 47% en las cuentas de ahorro y al 33% en las cuentas corrientes.
La brecha se vuelve más profunda cuando se observan herramientas menos extendidas. El 92% no se siente familiarizado con las billeteras de criptomonedas y el 89% reconoce tener poco o ningún conocimiento sobre otros servicios de remesas.
Los resultados marcan una diferencia entre digitalización y educación financiera. Los argentinos incorporaron las billeteras a su vida cotidiana, pero esa adopción no implica necesariamente un conocimiento más amplio de otros productos, inversiones o servicios financieros digitales.
Del acceso al uso cotidiano
El estudio plantea que la inclusión financiera está dejando atrás una etapa definida exclusivamente por la apertura de cuentas. El nuevo desafío consiste en que las personas puedan pagar digitalmente en diferentes situaciones y utilizar esas herramientas para administrar mejor sus recursos.
Para acompañar ese proceso, Mastercard menciona tecnologías como los pagos sin contacto, Tap on Phone (que permite transformar un teléfono en una terminal de cobro) y Click to Pay, orientada a simplificar las compras online.
La compañía se comprometió globalmente a conectar y proteger a 500 millones de personas y pequeñas empresas en su camino hacia un mayor bienestar financiero para 2030.
En la Argentina, alcanzar ese objetivo dependerá tanto de incorporar nuevos usuarios como de resolver los lugares donde el efectivo continúa siendo la única alternativa. Los consumidores ya manifestaron su preferencia: ahora el desafío pasa por conseguir que la infraestructura de pagos alcance el mismo nivel de digitalización.
