Luego de varias disputas entre bancos y fintech, sobre todo Mercado Pago, a partir de este martes 30 de abril debería comenzar a funcionar el pago con código QR en su totalidad y las transferencias pull que reemplazan al DEBIN. Aunque todavía hay algunas cuestiones a resolver. 

Lo primero a tener en cuenta es que tras varias prórrogas del BCRA del  gobierno anterior, argumentadas en esperar la adaptación de Mercado Pago, a partir de hoy debería haber full interoperabilidad del QR. Esto quiere decir que se debería poder pagar en cualquier QR con cualquier billetera que brinde el servicio y con todos los medios de pago. Esto sería un gran avance ya que hasta el momento cuando se quería pagar con tarjeta de crédito el plástico debía coincidir el proveedor del QR del negocio y de la billetera utilizada. 

Sin embargo, hay algunas cuestiones a observar en los próximos días. “MODO ya tiene todo homologado y listo. Así que desde MODO deberías poder pagar con cualquier tarjeta de crédito en un QR de Mercado Pago. Ualá es un caso distinto porque si bien lee QR pero todavía no tiene integrado tener muchas tarjetas dentro de la plataforma. Solo tienen la de ellos así que es un caso distinto”, explica una fuente del sector que estuvo involucrada en las tratativas del sistema. 

Ahora bien, según cuentan a Forbes, Mercado Pago está trabajando para homologarse con Mastercard, lo que estaría recién en junio y permitiría que se pueda pagar con todas las tarjetas de crédito desde Mercado Pago. “Con VISA ya lo tienen. Entonces, a priori se cumple el deadline pero después depende de los contratos uno a uno. Además, Mercado Pago tiene que terminar de hacer algunas homologaciones y de pricing todavía no hubo definiciones. Va a estar y se va a usar pero faltan algunas cuestiones”, afirman a este medio desde el sector. 

La cuestión de los costos es central ya que desde Mercado Pago agumentan que invirtieron US$ 33 millones en desarrollarlo y, por ese motivo, quiere cobrar a los bancos para que lo utilicen. “El uso de la red de QR tiene un costo y requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema, donde se prevén desde cláusulas de prevención de fraude, requisitos de seguridad de los usuarios, propiedad intelectual y protección de datos personales, entre otras”,explican desde Mercado Pago. Y agregan: “Luego de dos rondas de propuestas, al día de la fecha la mayoría de las billeteras y sus bancos emisores mantienen su rechazo a dichas cláusulas y se niegan a aceptar las condiciones para la interoperabilidad del QR con tarjetas de crédito. Esta es la razón por la que aún no está habilitado".
 

Qué ocurre con las transferencias pull

Otro punto de tensión entre los bancos y Mercado Pago eran las transferencias pull, un sistema creado para reemplazar al DEBIN con el objetivo de aumentar la seguridad de los usuarios al momento de realizar transferencias. Mercado Pago pidió prorrogar su comienzo argumentando que el sistema no funcionaba y que tenía problemas técnicos. Incluso llegó a emitir comunicados en los cuales afirmaba que perjudicaba a cuatro millones de usuarios que lo utilizaban a diario. 

Según cuentan a Forbes, esto se resolvió con mayor simpleza. “En principio, no hubo ninguna negociación entre el BCRA y Mercado Pago para que cedan o se les otorgue algo en especial. Sobre DEBIN y Pull hace rato que viene dando de baja al DEBIN e invitando a sus usuarios a pasar a pull. Además, hace tiempo que no deja generar DEBIN a los nuevos usuarios y ya los enrolaba en Pull”, explican a Forbes. “Lo que se estima es que la  mayoría de esos 4 millones ya fueron migrados y el sistema mejoró así que no habría mucho más por lo que debatir”, continúan al respecto. 

Por lo tanto, los usuarios de estas herramientas tienen que tener en cuenta dos cosas de ahora en adelante. En lo que respecta a transferencias pull, desde el sector comentan a este medio que será el sistema que funcione y ya no habrá DEBIN. Mientras tanto, la interoperabilidad de QR completa entra en vigencia pero es probable que aún faltan algunos meses hasta que todo el sistema se adapte y los jugadores del sector teminen de acordar entre sí.  

La mirada del resto del sector 

Quienes trabajan en esta industria esperan que las tensiones que aún existen se resuelvan para poder seguir ofreciendo mejores productos a los usuarios. “Celebramos todas las iniciativas que generen mayor flexibilidad para lograr un ecosistema digital cada vez más integrado e inclusivo. Creemos que esta medida impulsada por el BCRA implica un gran paso en términos de accesibilidad y poner al usuario en el centro, que ahora, cada vez que vea un QR en un comercio, tendrá la posibilidad de elegir qué billetera usar y el medio de pago”, sostiene Marcelo Fondacaro, CCO de Veritran, compañía de tecnología especializada en desarrollar soluciones digitales para la industria financiera. Y agrega al respecto: “Es muy importante fomentar también nuevas opciones de cobro que beneficien tanto a los usuarios como a los comercios. Hay una gran oportunidad para que los bancos puedan innovar en lo que respecta a la adquirencia, sobre todo ofreciendo a los pequeños comercios y emprendedores soluciones seguras a la medida de sus necesidades y con incentivos para potenciar su uso, como por ejemplo, comisiones más bajas o retiro inmediato de los fondos”.

Otro ejemplo de esto es Getnet, la solución de cobros y servicios de Grupo Santander, que hoy anunció que ha adoptado la interoperabilidad del QR en todas sus plataformas de cobro para pagos con transferencia, billeteras virtuales y tarjetas de crédito, débito y prepagas. “Nuestro objetivo siempre fue estar integrados a todo el ecosistema de cobros para hacer más eficientes las operaciones de nuestros clientes. La interoperabilidad era un desafío que teníamos como industria, que sin dudas contribuye a la inclusión financiera abaratando costos y dando mayor libertad de elección”, afirma Guillermo Bergesio, Manager de Producto de Getnet. Mientras que Silvina Gatti, Manager de IT de Getnet, destaca. “El QR interoperable en Argentina representa un avance significativo en la digitalización de los pagos y en la modernización del sistema financiero, con el potencial de brindar mayor comodidad y eficiencia a los clientes. Además, garantiza transacciones más seguras y ágiles”, comentó